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要买房那你必须要懂这样贷款买房才最合算

2018年09月09日 栏目:租房知识

要买房?那你必须要懂这样贷款买房才最合算2016年,中国房地产市场走势超出所有人预期,一二线城市以“去库存”背景之下形成的波澜壮阔的上涨

要买房?那你必须要懂这样贷款买房才最合算

2016年,中国房地产市场走势超出所有人预期,一二线城市以“去库存”背景之下形成的波澜壮阔的上涨,在第三季度政策高压下的戛然而止,市场完成了从高烧到降温的一次轮回。在过去一年里,长沙的房价均价从6000到9000,一个度的飞跃。

没人会想到3.18、5.20新政的出台,能给房地产这么大的震荡。开发商有房子卖不出去,刚需族想买房却被告知失去了买房的资格,陷入一场僵局。

但,地球还在自转,生活还要继续。

刚需族想买房,也需要买房,那要怎么买房?如何买房合算?就成了生活中的难题。

公积金贷款、商业贷款、组合贷款?又是什么行情?

当决定买房,接下来的最大问题就是“钱”,现在长沙房地产行情是首套房首付不高于30%。为什么说不高于30%?

对于“3.18”政策出台后,长沙住房公积金贷款首套房首付最低20%,首套住房组合贷款首付最低30%。若家庭名下已有一套住房(面积小于144平米)购买家庭名下二套房申请公积金贷款,最低首付35%,有商业贷款未结清,最低首付比例45%,贷款利率上浮10%。

那到底什么是公积金贷款?商业贷款?组合贷款?

公积金贷款:公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款,国家规定,凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。按规定缴存住房公积金一定期限以上(各城市的期限不同,如长沙为12个月以上)的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。

商业贷款:个人住房商业贷款是中国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款,是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人,购买住房时,以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押,作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

组合贷款:个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的职工在购买、大修各类型住房时,银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。

但对还没买房的低收入者来说,公积金贷款更像是‘鸡肋’。”其实在长沙也有很多这种类似问题,公积金贷款贷款额度不够,组合贷款时间又长,现在购置者们更愿意把公积金存款取出来,选择商业贷款!

商业贷款合算,如何合算?

现在有一种比较流行的说法,说银行放贷要先收利息,月供前期还的都是利息,等利息都还完了再还本金。其实,这种说法并不正确。

银行在为借款人计算房贷还款额的时候,一般是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成,一部分是本金,一部分是利息。两者相加,正好是每月所还的月供金额。目前,银行的房贷分为“等额本息”与“等额本金”两种还款模式

要买房那你必须要懂这样贷款买房才最合算

。等额本息,就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。而等额本金,就是每月的还款总额里,本金部分始终保持不变,利息另算。

另外还有一种说法,说“等额本金”还款方式比“等额本息”还款方式划算。这种提法也存在理解的误区。假设借款人选择“等额本金”还款方式,总借款100万元,分100个月平均还本金,则每月要还本金1万元。第1个月还:本金1万元加上100万元本金借1个月应付的利息数;到了下个月,还本金还是1万元,再加上()=99万元本金借1个月应付的利息数。显然,下个月的利息少于本月(本金变少),所以总还款额也少于本月。这样一来,以后每个月总还款金额越来越少,最后还清。

的确,在“等额本金”还款方式下,由于前期归还的本金比较多,所以相对于“等额本息”还款方式而言,借款者支付的利息总额要少一些。不过采用这种方式是不是划得来,却需要好好分析。

一旦选择“等额本金”还款模式,由于借款人所借的本金数量相对于“等额本息”而言,本金会提前归还。此时,借款人需要考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资机会,能带来超出支付银行借款利息的回报,那就可以选择“等额本息”方式,让本金在手中多停留一会儿。

总的来说,贷款买房是现代人必选之路,看好银行贷款利息,算好贷款年限利息,是必须要注意!